उन स्टारशिप कप्तानों से सावधान रहें जो गिफ्ट कार्ड रखते हैं।

आप इन विज्ञापनों से तो परिचित ही होंगे। ये हर पतझड़ के मौसम में दिखाई देते हैं, और इस मौसम की पहचान सेब के रस से बने डोनट्स और पत्तियों के रंग बदलने की तरह ही आम हैं।

एक पूर्व क्वार्टरबैक या किसी प्रतिष्ठित टीवी शो का अभिनेता कैमरे में सीधे देखकर बड़े स्नेह से कहता है: आपको वे लाभ मिल सकते हैं जो आपको आज नहीं मिल रहे हैं: दंत चिकित्सा, दृष्टि बीमा, किराने का सामान खरीदने के लिए कार्ड, डॉक्टर के पास जाने के लिए वाहन। घर पर रहने वाले वरिष्ठ नागरिकों को बस स्क्रीन पर दिए गए नंबर पर कॉल करके आज ही मेडिकेयर एडवांटेज प्लान के लिए साइन अप करना होगा। ऑपरेटर आपकी सेवा में तत्पर हैं।

वे निश्चित रूप से ऐसा करते हैं, लेकिन उनका प्राथमिक लक्ष्य अपने कॉलर की जरूरतों के लिए सबसे अच्छी योजना खोजना नहीं है। उनका लक्ष्य उन्हें उस योजना के लिए साइन अप करवाना है जो उनके लिए सबसे अधिक लाभदायक हो।

बेहतर योजनाएं जो फोन के दूसरी तरफ बैठे विक्रेताओं के लिए कम लाभदायक होती हैं, उनका जिक्र ही नहीं किया जाएगा।

वाशिंगटन के राजनेता दशकों से इस बात पर बहस करते आ रहे हैं कि क्या मेडिकेयर की लागत बहुत अधिक है। लेकिन यह गलत सवाल है। मेडिकेयर सिर्फ एक प्रकार का नहीं है। हजारों योजना विकल्प मौजूद हैं, और गलत योजना चुनने वाले वरिष्ठ नागरिकों को हर साल अरबों डॉलर का नुकसान उठाना पड़ता है। इसका एकमात्र लाभार्थी बीमा कंपनियां और उनके बेईमान एजेंट होते हैं।

करदाताओं पर पड़ने वाला वित्तीय बोझ कई नकारात्मक परिणामों में से एक है। बीमा कवरेज में विसंगतियां एक बहुत बड़ा मानवीय नुकसान पहुंचाती हैं। दशकों से जिन डॉक्टरों से कोई सेवानिवृत्त व्यक्ति इलाज करवाता आ रहा है, वे अचानक नेटवर्क से बाहर हो जाते हैं। इलाज से इनकार कर दिया जाता है। सेवानिवृत्ति का सुख-शांति भरा जीवन अचानक भुखमरी के खेल में तब्दील हो जाता है ।

विचार करने योग्य कुछ महत्वपूर्ण आंकड़े:

सीनेट एजिंग रिपोर्ट के पृष्ठ 9 से पता चलता है कि अगले वर्ष, 2027 में, 4 लाख से अधिक अमेरिकी मेडिकेयर के लिए पात्र हो जाएंगे।

निम्नलिखित गणना के अनुसार, प्रति वर्ष लगभग 100 अरब डॉलर की राशि बर्बाद होती है:

गलत पार्ट डी योजना का चयन: प्रति वर्ष 20-46 अरब डॉलर। गुडआरएक्स के शोध से पता चलता है कि मेडिकेयर लाभार्थी औसतन प्रति वर्ष 840 डॉलर अतिरिक्त खर्च करते हैं क्योंकि वे सर्वोत्तम पार्ट डी योजना में शामिल नहीं होते हैं। पिट्सबर्ग विश्वविद्यालय/हेल्थ अफेयर्स के एक अध्ययन में पाया गया कि केवल 5.2% लाभार्थियों ने सबसे किफायती पार्ट डी योजना का चयन किया – जिसमें औसत अतिरिक्त खर्च 368 डॉलर प्रति वर्ष था। एमए-पीडी और पीडीपी में लगभग 55 मिलियन पार्ट डी नामांकित व्यक्तियों के साथ, 368 डॉलर का मामूली आंकड़ा भी प्रति वर्ष 20 अरब डॉलर से अधिक पार्ट डी की बर्बादी को दर्शाता है।

गलत मेडिगैप प्लान का चयन: लगभग 10 अरब डॉलर प्रति वर्ष। कानून के अनुसार मेडिगैप प्लानों में समान कवरेज देना अनिवार्य है: किसी विशेष क्षेत्र में हुमाना प्लान जी और एटना प्लान जी में कोई अंतर नहीं है। लेकिन इनकी लागत समान नहीं होती; लागत में यह अंतर इसलिए होता है क्योंकि ब्रोकर केवल कुछ ही प्लान विकल्प प्रस्तुत करते हैं।

गलत मेडिकेयर एडवांटेज प्लान का चयन: संभवतः >20 अरब डॉलर प्रति वर्ष। इसका सटीक अनुमान लगाना कठिन है क्योंकि मेडिकेयर एडवांटेज प्लान मानकीकृत नहीं हैं और तुलना करते समय प्रीमियम के अलावा जेब से होने वाले खर्च को भी ध्यान में रखना होगा, और इस संबंध में कोई प्रकाशित डेटा उपलब्ध नहीं है। बेहतर कवरेज में सदस्यों को स्थानांतरित करने पर आधारित आंतरिक डेटा से पता चलता है कि यह राशि $20 अरब डॉलर प्रति वर्ष से अधिक है।

मेडिकेयर एडवांटेज के तहत बीमा कंपनियों को अतिरिक्त भुगतान: 76-84 अरब डॉलर प्रति वर्ष। मेडपैक और संयुक्त आर्थिक समिति का अनुमान है कि मेडिकेयर एडवांटेज बीमा कंपनियों ने 2025 में 84 अरब डॉलर और 2026 में 76 अरब डॉलर का अतिरिक्त भुगतान प्राप्त किया, जो पारंपरिक मेडिकेयर की तुलना में समान लाभार्थियों के लिए अधिक था। यह भुगतान निदान संबंधी अपकोडिंग और जोखिम स्कोर में हेरफेर के कारण हुआ। सीनेट की एक जांच ने पुष्टि की कि ये सैद्धांतिक नुकसान नहीं हैं; बल्कि सीधे बीमा कंपनियों के मुनाफे में जुड़ते हैं। योजना विकल्पों की जटिलता के कारण इसकी पहचान करना कठिन है।

पूर्व-अनुमति के कारण उपचार में देरी और उससे जुड़े अतिरिक्त खर्च: अज्ञात, लेकिन व्यापक। मैसाचुसेट्स के बीमाकर्ताओं ने 2024 में 53 मिलियन पूर्व-अनुमति अनुरोध किए, जिनमें से 4.1 मिलियन को अस्वीकार कर दिया गया। स्वास्थ्य और सुरक्षा विभाग (एचएचएस) ने पाया कि इनमें से 13% अस्वीकृतियां अनुचित थीं - यानी, ऐसा उपचार जो मानक मेडिकेयर नियमों के तहत कवर किया जाना चाहिए था। अमेरिकन मेडिकल एसोसिएशन (एएमए) ने पाया कि पूर्व-अनुमति अस्वीकृतियों से लागतों की एक श्रृंखला उत्पन्न होती है: 69% चिकित्सकों का कहना है कि मरीजों को अंततः अप्रभावी प्रारंभिक उपचार मिलते हैं, 68% को अतिरिक्त क्लिनिक विजिट की आवश्यकता होती है, और 42% आपातकालीन कक्ष में भर्ती होते हैं। ये अतिरिक्त खर्च ऊपर दिए गए अधिक भुगतान के आंकड़ों में शामिल नहीं हैं।

कुछ गलतियों को सुधारा जा सकता है... लेकिन कुछ फैसले अपरिवर्तनीय होते हैं। उदाहरण के लिए: सभी वरिष्ठ नागरिक शुरुआत में मेडिगैप योजनाओं के लिए पात्र होते हैं, जो सबसे अधिक लचीलापन और व्यापक पहुंच प्रदान करती हैं, लेकिन यदि आपको किसी सस्ते दिखने वाले मेडिकेयर एडवांटेज प्लान में फंसा लिया जाता है, तो भविष्य में जब आपका स्वास्थ्य बिगड़ने लगता है और आपको उस कवरेज की सबसे अधिक आवश्यकता होती है, तो आप शायद उसे बदल नहीं पाएंगे। यह सब इसलिए होता है क्योंकि आपको एक घटिया योजना में शामिल होने के लिए बहकाया गया था, जिससे दलाल को तुरंत मुनाफा हो जाता है।

401(k) योजना पर सलाह देने वाला वित्तीय सलाहकार कानूनन आपके हितों को अपने हितों से ऊपर रखने के लिए बाध्य है। उनके पास आपके लिए सही सलाह देने का नैतिक दायित्व है। मेडिकेयर ब्रोकरों पर ऐसा कोई दायित्व नहीं होता। उनके लिए अपने साथी नागरिकों को ऐसी योजनाएँ बेचना पूरी तरह से कानूनी है, जिनके बारे में वे जानते हैं कि वे घटिया हैं।

सभी अमेरिकियों को इसे असहनीय मानना ​​चाहिए।

मेडिकेयर नेविगेशन प्लेटफॉर्म चैप्टर के सीईओ और सह-संस्थापक कोबी ब्लुमेनफेल्ड-गैंट्ज़ ने सीनेट वित्त समिति के समक्ष अपनी गवाही में इसे सबसे सटीक ढंग से व्यक्त किया: “मौजूदा मेडिकेयर ब्रोकरेज मॉडल विफल है क्योंकि यह ब्रोकरों और अन्य हितधारकों को उपभोक्ताओं को प्राथमिकता देने के लिए बाध्य नहीं करता है। उपभोक्ता हितों को प्राथमिकता देने के लिए कोई कानूनी आवश्यकता नहीं है। ऐसी आवश्यकताओं का अभाव और संबंधित उपभोक्ता जागरूकता की कमी, मेडिकेयर विकल्पों को समझने और उनमें नामांकन करने वाले उपभोक्ताओं के लिए एक महत्वपूर्ण समस्या है। ब्रोकरों को उच्च स्तर के आचरण और जवाबदेही के अनुरूप होना चाहिए।”

ब्लूमेनफेल्ड-गैंट्ज़ का सुझाव है कि कंपनियों को मेडिकेयर योजना के सभी संभावित विकल्पों की समीक्षा करनी चाहिए और निष्पक्ष मार्गदर्शन सुनिश्चित करने के लिए अपने सलाहकारों को कमीशन के बारे में जानकारी नहीं देनी चाहिए। लेकिन इसके लिए सभी संभावित योजनाओं को प्रस्तुत करने हेतु तकनीकी दक्षता की आवश्यकता होती है, और निष्पक्ष दृष्टिकोण के लिए ऐसे निवेशकों की आवश्यकता होती है जो दीर्घकालिक रणनीति पर सहमत हों: इसमें अल्पकालिक लाभ को छोड़ देना शामिल है, इस उम्मीद के साथ कि उपभोक्ताओं के साथ सद्भावना बनाने से दीर्घकालिक लाभ मिलेगा। 

कमीशन आधारित प्रोत्साहन वाली कंपनियों और उनके लॉबियों ने चैप्टर जैसी अनूठी कंपनियों के लिए अस्तित्व बनाए रखना बेहद मुश्किल बना दिया है। वास्तव में, कॉरपोरेटवाद से ग्रस्त इस क्षेत्र में (10 से अधिक कंपनियों में से) यह एकमात्र ऐसी कंपनी है जो टिकी हुई है। यह अपवाद बनी हुई है जबकि इसे नियम होना चाहिए।

रूढ़िवादी होने के नाते, हम बाज़ार व्यवस्था में विश्वास रखते हैं। हम सरकारी नियमों के प्रति संशयवादी हैं, क्योंकि वे अक्सर लाभ से अधिक हानि पहुँचाते हैं। हम विकल्प और प्रतिस्पर्धा को महत्व देते हैं। लेकिन मेडिकेयर एक सरकारी कार्यक्रम है जिसमें हम सभी अपने कामकाजी जीवन के दौरान योगदान देते हैं। यह एक ऐसा अधिकार है जिसके लाभार्थी वास्तव में हकदार हैं।

और एक मुक्त बाजार के लिए सटीक जानकारी आवश्यक है। एक ऐसी दुनिया जिसमें Medicare.gov पर दी गई जानकारी भ्रामक और गलत हो, और वरिष्ठ नागरिकों को ऐसे दलालों पर निर्भर रहना पड़े जिनके स्वार्थ अनुचित हों - वास्तव में सीधे तौर पर विपरीत हों - ऐसी दुनिया को हम स्वीकार नहीं कर सकते।

हाल के वर्षों में "जनहितकारी रूढ़िवाद" को लेकर काफी चर्चा हुई है। यह राज्य की शक्ति का उपयोग करके रूढ़िवादी सिद्धांतों से समझौता किए बिना हमारे बुजुर्गों के कल्याण की रक्षा करने का एक सशक्त तर्क है। और यह सब आज व्यर्थ खर्च हो रहे करदाताओं के धन की बचत करते हुए किया जा सकता है।

इसलिए अगली बार जब आप शरद ऋतु में प्रसारित होने वाले उन भ्रामक मेडिकेयर विज्ञापनों में से कोई एक देखें, तो बस अपनी सुरक्षा कवच उठाकर अपने जीवन में आगे न बढ़ें। अपने निर्वाचित प्रतिनिधियों को पत्र लिखें और मांग करें कि ब्रोकर अपने द्वारा सेवा दिए जाने वाले वरिष्ठ नागरिकों को सभी विकल्प प्रस्तुत करें और वित्तीय निवेशों की सिफारिश करते समय समान (कम से कम) भरोसेमंद मानकों का पालन करें।

यही एकमात्र तरीका है जिससे 65 वर्ष से अधिक आयु के सभी अमेरिकी अंततः लंबा जीवन जी सकेंगे और समृद्ध हो सकेंगे।

विशेषकर इसलिए क्योंकि एक साल बाद इस श्रेणी में लगभग 72 मिलियन लोग होंगे।